Сберегательные операции кредитных организаций

Сберегательные операции составляют экономическую основу формирования сбережений населения. При размещении сберегательного вклада в банке владелец сберегательного счета может получить сберегательную книжку и договор или просто договор вклада.

На сберегательные вклады приходится значительная доля при формировании кредитных ресурсов коммерческих банков. Одним из ведущих банков в нашей стране, занимающихся привлечением вкладов населения, является Сберегательный банк России. Это обусловлено двумя факторами. Во-первых, в период плановой экономики население хранило свои сбережения в основном в сберегательных кассах. Во-вторых, существует государственный контроль за деятельностью Сбербанка. Центральный банк России является его главным акционером, он имеет в уставном капитале Сбербанка максимальную долю. В 1995—1997 гг. в России очень остро встала проблема возвратности размещенных вкладов. Центральный банк России в связи с этим ограничил прием вкладов населения коммерческими банками размером их собственного капитала, которые отменил в 2004 г. и ввел новые требования к лицензированию кредитных организаций. Вновь учрежденный банк имеет право на выполнение операций, связанных с привлечением вкладов населения, только после двух лет успешной деятельности.

Коммерческие банки в России используют различные формы привлечения вкладов населения: договор вклада, сберегательную книжку, сберегательный сертификат, финансовый вексель. Наиболее простыми формами привлечения вкладов населения являются договор вклада и сберегательная книжка. Они используются довольно часто. Менее популярны сберегательные сертификаты и финансовые векселя. Условия выпуска и обращения сберегательных сертификатов регистрируются в главных территориальных управлениях Центрального банка России. Налог на регистрацию не платится. В 2004 г. наиболее популярными у населения были сберегательные сертификаты со сроком обращения от 181 дня до 1.

В целях получения дохода население может размещать свои капиталы в рублевые и валютные финансовые векселя кредитных организаций. В условиях экономического кризиса в России по-прежнему очень резко стоит проблема сохранности вкладов. В связи с этим необходимо определить механизм страхования вкладов, источники выплаты страховых сумм. Это могут быть средства кредитных организаций, самих вкладчиков, средства бюджета.